在海边听着浪声就感到很放松

①前言

上一篇文章《这样买保险很危险！》中，乐安讲了为什么要先了解保险基础知识，再购买产品，主要是想让大家少走弯路，买对适合自己的产品。

今天就着重介绍一下家庭保险配置中，最常见的几个险种的功用，以及一些购买时的注意事项。

一般来说，保险分为人身保险和财产保险，本文主要讲解关于人身保险的知识，那么根据风险种类，我们又可以把人身保险分为以下四类。分别是：寿险，健康险，意外险，年金险。

父母就是要为孩子保驾护航

②寿险

寿险即人寿保险，是以人的生命为保险标的，被保险人在保险责任期内身故或全残，由保险人根据合同规定给付保险金。它的保障责任是身故或全残。

举个例子，小王作为被保险人，他给自己配置了一百万保额的寿险，在合同有效期限内，如果小王发生了身故或全残，保险公司就会赔偿一百万给到小王的家人。无论小王是因为疾病、还是意外事故导致的身故或全残（免责除外），他的家人都能获得这笔赔偿。

寿险是解决未完成的家庭经济责任问题的，是对家人的爱与责任的体现。

身故风险，是生命无法承受之重，但如果配置的寿险保额足够，即便小王发生了风险，也可以保障他家人一定时间内的正常生活。

我们经常说某些明星大腕身价过亿，其实我们所有人都身价过百万。我们多数人都有车，每年也给车子购买保险，但很多人因为不懂保险，所以往往造成了“人比车贱”的尴尬局面。

我想起一个交通意外的新闻。一辆路虎车高速通过隧道的时候，撞到一头误闯入隧道的牛，结果车毁人亡牛死。最后车子赔了几十万，牛赔了几万，人一分不赔。请问人的价值在哪里？

当然，如果购买了意外险，这个例子中的司机应该也能够获得赔偿。但是我们知道，在身故责任方面，寿险比意外险范围更广，详细区别这次就不赘述了。

那么寿险的保额要多少才足够呢？我们一般是这样计算的，这个保额能够维持家人10年以上的生活开销，并且要尽可能覆盖房贷、车贷等负债，以及孩子教育费、老人赡养费。

购买寿险要注意什么呢？

（1）健康告知较松，免责条款少，费率低。

（2）预算有限的推荐定期寿险，费率低杠杆高。

（3）有经济能力的可以考虑增额终身寿，抗通胀、保传承。

发烧了又要长高啦

③健康险

健康险分为重疾险和医疗险。

◇重疾险◇

重疾险保障的是重大疾病，在年，保监会和中国医师协会统一定义了25种重疾，版更新为28种重疾加3种轻疾。

根据既往理赔数据显示，保险会和中国医师协会统一定义的这些重疾，已经达到了理赔的95%以上。由此可以肯定国家对重疾险市场的监管力度和方向，只有严监管，才能保证市场的稳定和规范。

一听重疾险名字，很多人就觉得这是在发生重大疾病以后用来看病的钱，这样的理解不能说错，但也并不全面。

仍以小王为例，他给自己配置了五十万保额的重疾险，那么，在合同有效期限内，如果小王发生了合同条款约定的重疾，保险公司就会将这五十万元一次性赔付给他。

但需要注意的是，这笔钱，本质上不是用来解决治疗费用，而主要是对收入损失、护理费用、以及后期的康复费用做一个补偿，这才是要解决的根本问题。

那重疾险的保额应该配置多少才合适呢？

简单粗暴的计算方法就是被保人5年的年收入，也就是我们常说的“收入损失补偿”。

换一个角度计算的话，我们以5年为限，算一算如果5年不工作，保额是否能够维持家人5年的生活开销，并且要考虑5年期间的各种房贷车贷，孩子教育费以及老人赡养费。

为什么以5年为限，因为重疾里赔付最多的是恶性肿瘤，占了80%左右。专家认为罹患恶性肿瘤进行治疗，如果过了5年未复发，才能理解为完全治愈，因此需要有5年的治疗和恢复期。

购买重疾险有什么注意事项呢？

（1）相同保费的情况下，先看保险责任，再看赔付额度，最后选择品牌偏好。

（2）预算有限的家庭，优先考虑消费型定期重疾险。

（3）担忧体况变化后无法购买保险的家庭，可以考虑保终身、带多次赔付责任的重疾险。

重大疾病冰山图

这里大家可能有一个疑惑，重疾险不是解决治疗费用的，那治疗费用怎么办呢？

请看上边的冰山图，当一个人患了重疾，冰山底下往往是容易被忽略的，这部分是重疾险要解决的问题。而冰山一角，也就是大家最先想到的治疗费用，是由医疗险来解决的。

接下来，有请医疗险出场！

◇医疗险◇

医疗险就是用来解决医疗花费的，我们常说的百万医疗险，一般是不限社保目录用药，最高能报销几百万的。年轻人一年保费只要几百块钱，面对疾病年轻化以及高昂的医疗费用，医疗险起到的作用非常大。

医疗险分为小额医疗、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险及特定医疗险。我们老百姓常说的百万医疗险，其实是属于低端医疗险，是对国家医保的补充，这也是国家一直都提倡的险种。

乐安建议大家先把国家医保（职工医保、居民医保或新农合医保）配置好，国家的福利性政策我们老百姓必须积极响应，别辜负国家的一片心意。

百万医疗险主要的责任是住院医疗费，现在很多百万医疗险产品也附带了住院前后特定天数的门诊医疗费报销。

百万医疗险通常有-万的保额，同时也设置了1万元的免赔额。不限制病种、也不限制医疗手段。

但是医疗险也是对健康告知要求最高的，不是人人都符合投保要求，如果身体有些状况，能责任除外并顺利承保的，应该感到庆幸。如果是被保险公司拒保的，那么很遗憾，将与这个好险种无缘。

选择百万医疗险要注意什么事项呢？

（1）优先考虑保证续保时间较长的产品。

（2）考虑在医疗险领域经验丰富、服务好的公司。

（3）选择续保时条件较宽松的产品。

年轻人不按套路出牌

④意外险

意外险的理赔，首先要满足四个基本条件：外来的，突发的，非疾病的，非本意的。

意外险的责任主要是意外导致的身故、伤残以及医疗。意外身故按照保额赔付，意外伤残按照残疾的等级对应的比列乘以保额赔付。而意外医疗，主要是针对意外导致的医疗费用的赔付。

很多时候某些事件看起来像是意外，但在保险行业里却不符合意外险的责任，为什么呢？我们举例说明一下。

比较典型的情况有：食物中毒、猝死。

如果食物中毒的人数没有在3人或3人以上，只是个人食物中毒，就会被视为个例，也就是说是个人身体情况导致的，所以保险公司是不会进行理赔的。

而猝死也不属于一般意外险责任，保险界认为猝死属于疾病身故，是内因造成的。

意外险的保额一般与寿险保额相同，有一种说法甚至认为保额要略大于寿险，因为意外残疾的赔付率较高，如果是“残而不死”的情况，给家人带来的影响更大，所以更大的保额比较合适。

意外险主要是根据职业类别来区分费率，对健康告知要求不高。费率低，杠杆率高是意外险的特点。风险无处不在，乐安非常建议所有人都配上一份意外险。

购买意外险需要注意以下几点：

（1）一定要有保伤残责任，只保身故和全残、高残的意外险是伪意外险。

（2）附带猝死责任，免赔额低，最好0免费，报销比例高，最好%，能涵盖社保外医疗费。

（3）选择赔付率高的产品，选择服务好、理赔快的公司。

年年有余正如年金

⑤年金险

很多时候，年金险都被误解为理财产品，先向保险公司缴纳一定的保费，到了约定的期限，保险公司再按期给钱。

大家会问，年金险既然属于保险，那么年金险能解决什么风险呢？

年金险所解决的风险，就是“没有钱”，这是“保证有钱花”的保险。

比如说将来年纪大了，没有准备足够的养老钱，又没有一定的劳动能力，那么提前配置年金险就可以解决部分养老问题。

有孩子的家庭，如果担心财务计划不周到，以后在孩子需要用钱的时候没能出手相助，也可以提前给孩子配置一份年金险，解决教育、创业、婚嫁等问题。

目前市面上的年金产品五花八门，除了传统年金险，也推出了分红型年金险、万能型年金险以及投连型年金险等，年金险可以锁定利率，有一定的安全性，但同时也存在流动性太差的缺点。

对于大部分家庭说，乐安建议先配置保障型保险，再来考虑年金险的配置。

以上，就是一些关于保险几个种类的基础知识，更多详细内容，乐安会在以后的文章里一一进行详解。

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