大多时候，会遇到一些客户说：保险都是骗子。我总会反问：为什么？你对保险的理解是什么？你如何看待风险，又做了什么去降低潜在的损失？

这个文章主要写我对风险与保险的一些理解，如果能对你有帮助，请你帮助更多的人……

所谓人生四大风险就是生、老、病、死，但在做风险管理时，我们应该反序来做，即死、病、老、生。因为我们在做风险转嫁和风险对冲时，最优方案是尽可能用最少的钱对冲掉所有可能的风险，利用好保险的杠杆，当风险发生时，希望能有一笔现金流做损失补偿，因此应该从杠杆率较高的做起。

人生风险是我们每个人必须要面对的，谁也逃离不掉的，包含：

死：担心英年早逝的身故风险，或意外事件的伤残风险；

病：包含手术医疗费用、护工护理费、术后康复费用、收入损失补偿；

老：做为退休金补充，解决长寿风险带来老人康养、医疗、三失（失能、失智、失依）长期照料等问题；

生：主要面对3大风险的挑战，死亡传承风险、婚姻风险、债务与企业经营风险。

咱们按顺序聊一下

死亡风险

年轻力壮时，总会觉得一吃饱全家不饿，对于那种死了才领的保险金，好像有人给你讲就是在咒你，更别提有什么吸引力……？

我们可能不怕死，但是你怕不怕生不如死呢？，也许我们自己很小心，但难保不会遇上酒驾的、跑应急车道的等。当我们面对的是飞来横祸。相对于直接死亡的身故风险，伤残导致的长期康复护理、照料、收入损失才是最可怕的。而意外险，做为大杠杆率的险种，不只保死，也保残，一年几百元，保额能有万，若是因意外致残，也会按伤残程度依比例给付，是所有人都应该有的风险转嫁产品。需要提醒的是，有些意外险会很，但是千万别觉得它性价比就高，看一下保险条款是否全残才赔付保险金，如果你不差这点钱，保障全一些，你会更踏实。

需要提醒的是，我们自己认定的意外与保险合同定义的意外，可能不是一回事，这也是造成申请意外理赔时纠纷的原因，同时也是造成保险都是骗人的这句话的原因之一。比如，IT行业的程序猿连续加班后猝死是不是意外？业务人员应酬喝酒猝死算不算意外？食物中毒或CO中毒身亡呢？

判定是否属于意外，会使用一个原则与四个标准。一个原则是近因原则，表示导致损失最直接、最有决定性的的原因，而不是时间或空间上最接近的原因。意外的四个标准则是突发的、外来的、非疾病、非本意。

举例，食物中毒算不算意外？

答案是，不一定，这要看具体人数。如果一桌人只有一个人中毒，那可能是原本就有个人体质的肠胃问题，食物只是触媒，因此，近因是疾病而非食物，所以非意外；如果是三个人以上，就是意外。

是不是突然觉得，好像意外的定义与原本想象中的不太一样？别这样，换个角度看，这也是它便宜、杠杆大的原因所在，因为它保障的就是纯意外风险。

如果希望保障能更完整该怎么办？